Kort antwoord: kan een BKR-code 2 worden verwijderd?

Ja, een BKR-code 2 kan in bepaalde situaties worden gecorrigeerd of eerder worden verwijderd. Dat gebeurt niet automatisch omdat de schuld is betaald of omdat u een hypotheek nodig heeft. Er moet worden beoordeeld of de registratie juist tot stand is gekomen en of het behoud ervan in uw huidige situatie nog proportioneel is.

Bij die beoordeling zijn onder meer de oorzaak en duur van de betalingsproblemen, de opeising, de betaling van de vordering, de verstreken tijd, uw huidige financiële stabiliteit en het concrete belang bij verwijdering relevant.

Wat betekent een BKR-code 2?

Bijzonderheidscode 2 betekent dat de kredietverstrekker de volledige resterende vordering heeft opgeëist. De overeenkomst hoefde dus niet meer volgens de oorspronkelijke maandelijkse termijnen te worden betaald: het volledige openstaande bedrag werd ineens opeisbaar gesteld.

Code 2 staat doorgaans niet alleen op het BKR-overzicht. Vaak is eerder een A-codering geplaatst vanwege een betalingsachterstand. De combinatie laat dan zien dat eerst een achterstand is ontstaan en dat de kredietverstrekker daarna tot opeising is overgegaan.

De precieze aanleiding en het verloop kunnen per dossier verschillen. Alleen de letters en cijfers op het overzicht vertellen daarom niet het volledige verhaal.

Wat is het verschil tussen een A-codering en code 2?

Een A-codering registreert dat sprake is geweest van een betalingsachterstand. Code 2 gaat een stap verder: de kredietverstrekker heeft de resterende vordering volledig opgeëist. Hierdoor wordt code 2 in de praktijk doorgaans als ernstiger beoordeeld dan een registratie met alleen een A-codering.

Wanneer de achterstand later wordt ingelopen terwijl de overeenkomst doorloopt, kan een H-codering worden geplaatst. Wanneer de overeenkomst volledig eindigt, kan een werkelijke einddatum worden geregistreerd. Deze meldingen maken het herstel of de afwikkeling zichtbaar, maar verwijderen de eerdere A-codering en code 2 niet automatisch.

Wanneer wordt bijzonderheidscode 2 geregistreerd?

Een kredietverstrekker kan code 2 doorgeven wanneer de volledige vordering opeisbaar is gesteld. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren nadat betalingsverplichtingen langere tijd niet zijn nagekomen en de overeenkomst is beëindigd of het krediet volledig is opgeëist.

Voor een zorgvuldige beoordeling moet duidelijk zijn:

• Welke betalingsachterstand is ontstaan
• Wanneer en waarom de vordering is opgeëist
• Welke berichten en aankondigingen zijn verzonden
• Of de geregistreerde datums en bedragen kloppen
• Hoe de vordering daarna is afgewikkeld

Wanneer de feitelijke grondslag ontbreekt of de registratie niet overeenkomt met het werkelijke verloop, kan aanleiding bestaan om correctie te vragen.

Verdwijnt BKR-code 2 na volledige betaling?

Nee, volledige betaling zorgt niet automatisch voor directe verwijdering van code 2. De kredietverstrekker verwerkt na afwikkeling doorgaans een herstelmelding of een werkelijke einddatum. Daarmee wordt zichtbaar dat de achterstand of overeenkomst is beëindigd, terwijl de historische coderingen gedurende de bewaartermijn zichtbaar kunnen blijven.

Betaling is wel belangrijk bij een verwijderingsverzoek. Een volledig afgewikkelde vordering, gevolgd door een stabiele financiële periode zonder nieuwe achterstanden, kan laten zien dat het oorspronkelijke risico niet meer representatief is voor de huidige situatie.

Hoelang blijft een BKR-code 2 staan?

Na beëindiging van de kredietovereenkomst blijven de registratie en bijzonderheidscoderingen in beginsel nog vijf jaar zichtbaar. De termijn wordt doorgaans berekend vanaf de werkelijke einddatum van de overeenkomst en niet simpelweg vanaf de datum waarop code 2 werd geplaatst.

Staat de overeenkomst nog als lopend geregistreerd of ontbreekt een juiste einddatum? Dan is het belangrijk om eerst bij de verantwoordelijke kredietverstrekker te controleren of het BKR-overzicht correct en volledig is bijgewerkt.

Lees voor een uitgebreidere uitleg ook hoelang een BKR-registratie blijft staan.

Kun je een hypotheek krijgen met BKR-code 2?

Een code 2 kan een nieuwe hypotheekaanvraag sterk belemmeren. Geldverstrekkers beoordelen een opeising doorgaans als een serieus signaal over het eerdere betalingsverloop. Toch kunnen de mogelijkheden afhangen van de soort aanvraag, de status van de registratie en het acceptatiebeleid van de geldverstrekker.

Bij de beoordeling kan onder andere worden gekeken naar:

• Of de vordering nog openstaat of volledig is betaald
• De leeftijd en combinatie van de coderingen
• De oorzaak en ernst van de betalingsproblemen
• De financiële ontwikkeling na de afwikkeling
• Het soort hypotheekaanvraag en het acceptatiebeleid
• Of sprake is van een specifieke NHG-beheersituatie

Bekijk voor de actuele regels de Voorwaarden en normen van NHG.

Lees daarnaast onze uitgebreide uitleg over een huis kopen met BKR.

Wanneer kan een BKR-code 2 eerder worden verwijderd?

Er bestaan grofweg twee routes: correctie omdat de registratie feitelijk niet klopt of niet zorgvuldig tot stand is gekomen, en eerdere verwijdering na een individuele belangenafweging.

1. De registratie is onjuist of onvoldoende onderbouwd

Correctie kan aan de orde zijn wanneer de vordering niet rechtsgeldig is opgeëist, de geregistreerde datum niet klopt, de verkeerde persoon of overeenkomst is gekoppeld of andere essentiële gegevens aantoonbaar onjuist zijn.

2. Handhaving is niet langer proportioneel

Ook een oorspronkelijk terechte code 2 kan opnieuw worden beoordeeld. Daarbij wordt het belang van kredietregistratie afgewogen tegen uw concrete persoonlijke belang bij verwijdering. Relevante omstandigheden kunnen zijn:

• De betalingsproblemen hadden een tijdelijke en aantoonbare oorzaak
• De volledige vordering is inmiddels betaald
• De problemen liggen geruime tijd achter u
• Sindsdien zijn geen nieuwe betalingsproblemen ontstaan
• Uw inkomen en vaste lasten zijn duurzaam stabiel
• Er zijn geen andere negatieve BKR-registraties
• De codering vormt aantoonbaar de beslissende belemmering
• Er bestaat een concrete noodzaak voor woningfinanciering of een ander zwaarwegend belang

Wanneer is een verzoek minder kansrijk?

Een eerlijk oordeel voorkomt onnodige kosten en verwachtingen. Een verzoek is doorgaans minder kansrijk wanneer de vordering nog openstaat, de opeising zeer recent is, betalingsregelingen niet worden nagekomen, nieuwe achterstanden zijn ontstaan of de actuele financiële situatie onvoldoende stabiel is.

Dat betekent niet dat ieder dossier met een recente code 2 bij voorbaat onmogelijk is. Wel moet de onderbouwing aansluiten op de feiten en moeten zwakke punten vooraf worden meegenomen.

Welke bewijsstukken ondersteunen een verzoek?

Een sterk verzoek bevat niet alleen een uitleg, maar ook controleerbare stukken over de registratie, de oorzaak, de afwikkeling en de huidige situatie.

Veelgebruikte stukken

• Een actueel BKR-overzicht
• De kredietovereenkomst en relevante correspondentie
• De opeisingsbrief, indien beschikbaar
• Bewijs van volledige betaling
• Uitleg en bewijs van de oorzaak van de achterstand
• Recente loonstroken of actuele jaarcijfers
• Recente bankafschriften en inzicht in vaste lasten
• Een schriftelijke financieringsafwijzing
• Een verklaring van de hypotheek- of financieringsadviseur
• Stukken waaruit de concrete noodzaak blijkt

Hoe helpt Addico bij het verwijderen van BKR-code 2?

Addico beoordeelt eerst het BKR-overzicht, de achtergrond van de opeising, de afwikkeling en uw huidige financiële situatie. Alleen wanneer voldoende aanknopingspunten bestaan, kan een persoonlijk en onderbouwd verzoek worden opgesteld richting de verantwoordelijke kredietverstrekker.

Verwijdering kan nooit vooraf worden gegarandeerd. Addico kan wel beoordelen of uw situatie voldoende aanknopingspunten bevat en het verzoek zo volledig mogelijk onderbouwen.

Wat kost hulp bij BKR-code 2 verwijderen?

Bij Addico betaalt u € 299,99 aan opstartkosten. Alleen wanneer de codering succesvol wordt verwijderd, betaalt u daarnaast € 550,01 aan succesvergoeding.

De totale kosten bij succesvolle verwijdering bedragen € 850,00. Vooraf ontvangt u een vrijblijvende beoordeling, zodat eerst wordt gekeken of uw dossier voldoende aanknopingspunten bevat.

Bekijk de volledige uitleg over onze kosten voor BKR verwijderen.

Lees ook