Kort antwoord: kan een BKR-code 3 worden verwijderd?

Ja, een BKR-code 3 kan in bepaalde situaties worden gecorrigeerd of eerder worden verwijderd. Dat gebeurt niet automatisch na betaling of omdat u een hypotheek nodig heeft. Er moet worden beoordeeld of de afboeking juist is geregistreerd en of het behoud van de registratie in uw huidige situatie nog proportioneel is.

Bij die beoordeling zijn onder meer de oorzaak en duur van de betalingsproblemen, de reden van de afboeking, de verdere afwikkeling, de verstreken tijd, uw huidige financiële stabiliteit en het concrete belang bij verwijdering relevant.

Wat betekent een BKR-code 3?

Bijzonderheidscode 3 betekent dat de kredietverstrekker een bedrag van € 250 of meer heeft afgeboekt. Afboeken is een administratieve handeling waarmee de kredietverstrekker een bedrag geheel of gedeeltelijk als verlies verwerkt.

Code 3 staat vaak naast een A-codering, omdat aan de afboeking doorgaans een betalingsachterstand voorafgaat. Soms staan er ook andere bijzonderheidscodes bij dezelfde overeenkomst. De combinatie van coderingen, datums en de status van de vordering bepaalt wat er daadwerkelijk is gebeurd.

Code 3 zegt niet automatisch dat de schuld verdwenen is. Daarvoor moet worden vastgesteld of terugbetaling nog wordt verlangd of dat finale kwijting is verleend.

Wat is het verschil tussen afboeking en finale kwijting?

Bij een afboeking kan de kredietverstrekker het bedrag administratief als verlies verwerken, terwijl de consument het resterende bedrag nog steeds moet betalen. Afboeking is daarom niet hetzelfde als kwijtschelding.

Bij finale kwijting spreekt de kredietverstrekker af dat een resterend bedrag niet meer hoeft te worden betaald. Op het BKR-overzicht kan dan naast code 3 een werkelijke einddatum worden geplaatst. Uit de correspondentie moet duidelijk blijken welke afspraak is gemaakt.

Wanneer wordt bijzonderheidscode 3 geregistreerd?

Een kredietverstrekker registreert code 3 wanneer een bedrag van minimaal € 250 wordt afgeboekt. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren na langdurige betalingsproblemen, bij een regeling waarbij een deel van de schuld wordt kwijtgescholden of wanneer de kredietverstrekker verwacht een deel van de vordering niet meer te innen.

Voor een zorgvuldige beoordeling moet duidelijk zijn:

• Welk bedrag precies is afgeboekt
• Op welke datum de afboeking heeft plaatsgevonden
• Of het afgeboekte bedrag nog moest worden betaald
• Of finale kwijting is afgesproken
• Welke einddatum en overige coderingen zijn geregistreerd
• Hoe de vordering uiteindelijk is afgewikkeld

Wanneer het bedrag lager was dan € 250, de afboeking niet heeft plaatsgevonden of de registratie niet aansluit bij de schriftelijke afspraken, kan aanleiding bestaan om correctie te vragen.

Verdwijnt BKR-code 3 na betaling of finale kwijting?

Nee, betaling of finale kwijting zorgt niet automatisch voor directe verwijdering van code 3. Na beëindiging van de overeenkomst wordt doorgaans een werkelijke einddatum verwerkt. Daarmee wordt zichtbaar dat de overeenkomst is afgewikkeld, terwijl code 3 gedurende de bewaartermijn zichtbaar kan blijven.

De afwikkeling is wel belangrijk bij een verwijderingsverzoek. Een betaalde vordering of correct nagekomen regeling met finale kwijting, gevolgd door een stabiele financiële periode zonder nieuwe achterstanden, kan laten zien dat de oude situatie niet meer representatief is.

Hoelang blijft een BKR-code 3 staan?

Na beëindiging van de kredietovereenkomst blijven de registratie en bijzonderheidscoderingen in beginsel nog vijf jaar zichtbaar. De termijn wordt doorgaans berekend vanaf de werkelijke einddatum van de overeenkomst en niet simpelweg vanaf de datum waarop code 3 werd geplaatst.

Staat de overeenkomst nog als lopend geregistreerd of ontbreekt een juiste einddatum? Dan is het belangrijk om eerst bij de verantwoordelijke kredietverstrekker te controleren of het BKR-overzicht correct en volledig is bijgewerkt.

Lees voor een uitgebreidere uitleg ook hoelang een BKR-registratie blijft staan.

Kun je een hypotheek krijgen met BKR-code 3?

Een code 3 kan een nieuwe hypotheekaanvraag sterk belemmeren. Geldverstrekkers zien een substantiële afboeking doorgaans als een serieus signaal over het eerdere betalingsverloop. De mogelijkheden hangen af van de status van de vordering, de overige coderingen en het acceptatiebeleid van de geldverstrekker.

Bij de beoordeling kan onder andere worden gekeken naar:

• Of nog een bedrag openstaat
• Of sprake was van volledige betaling of finale kwijting
• De leeftijd en combinatie van de coderingen
• De oorzaak en ernst van de betalingsproblemen
• De financiële ontwikkeling na de afwikkeling
• Het soort hypotheekaanvraag en het acceptatiebeleid

Lees daarnaast onze uitgebreide uitleg over een huis kopen met BKR en BKR verwijderen voor een hypotheek.

Wanneer kan een BKR-code 3 eerder worden verwijderd?

Er bestaan grofweg twee routes: correctie omdat de registratie feitelijk niet klopt of niet zorgvuldig tot stand is gekomen, en eerdere verwijdering na een individuele belangenafweging.

1. De registratie is onjuist of onvoldoende onderbouwd

Correctie kan aan de orde zijn wanneer geen bedrag van minimaal € 250 is afgeboekt, de geregistreerde datum niet klopt, de verkeerde persoon of overeenkomst is gekoppeld of de code niet overeenkomt met de gemaakte afspraken.

2. Handhaving is niet langer proportioneel

Ook een oorspronkelijk terechte code 3 kan opnieuw worden beoordeeld. Daarbij wordt het belang van kredietregistratie afgewogen tegen uw concrete persoonlijke belang bij verwijdering. Relevante omstandigheden kunnen zijn:

• De betalingsproblemen hadden een tijdelijke en aantoonbare oorzaak
• De vordering is betaald of volgens afspraak met finale kwijting afgewikkeld
• De problemen liggen geruime tijd achter u
• Sindsdien zijn geen nieuwe betalingsproblemen ontstaan
• Uw inkomen en vaste lasten zijn duurzaam stabiel
• Er zijn geen andere negatieve BKR-registraties
• De codering vormt aantoonbaar de beslissende belemmering
• Er bestaat een concrete noodzaak voor woningfinanciering of een ander zwaarwegend belang

Wanneer is een verzoek minder kansrijk?

Een eerlijk oordeel voorkomt onnodige kosten en verwachtingen. Een verzoek is doorgaans minder kansrijk wanneer de vordering nog openstaat, de afboeking zeer recent is, betalingsafspraken niet worden nagekomen, nieuwe achterstanden zijn ontstaan of de actuele financiële situatie onvoldoende stabiel is.

Dat betekent niet dat ieder dossier met een recente code 3 bij voorbaat onmogelijk is. Wel moet de onderbouwing aansluiten op de feiten en moeten zwakke punten vooraf worden meegenomen.

Welke bewijsstukken ondersteunen een verzoek?

Een sterk verzoek bevat niet alleen een uitleg, maar ook controleerbare stukken over de registratie, de afboeking, de afwikkeling en de huidige situatie.

Veelgebruikte stukken

• Een actueel BKR-overzicht
• De kredietovereenkomst en relevante correspondentie
• Een specificatie van het afgeboekte bedrag
• Bewijs van volledige betaling of finale kwijting
• Een saldoverklaring van de kredietverstrekker
• Uitleg en bewijs van de oorzaak van de achterstand
• Recente loonstroken of actuele jaarcijfers
• Recente bankafschriften en inzicht in vaste lasten
• Een schriftelijke financieringsafwijzing
• Een verklaring van de hypotheek- of financieringsadviseur
• Stukken waaruit de concrete noodzaak blijkt

Hoe helpt Addico bij het verwijderen van BKR-code 3?

Addico beoordeelt eerst het BKR-overzicht, de achtergrond van de afboeking, de verdere afwikkeling en uw huidige financiële situatie. Alleen wanneer voldoende aanknopingspunten bestaan, kan een persoonlijk en onderbouwd verzoek worden opgesteld richting de verantwoordelijke kredietverstrekker.

Verwijdering kan nooit vooraf worden gegarandeerd. Addico kan wel beoordelen of uw situatie voldoende aanknopingspunten bevat en het verzoek zo volledig mogelijk onderbouwen.

Wat kost hulp bij BKR-code 3 verwijderen?

Bij Addico betaalt u € 299,99 aan opstartkosten. Alleen wanneer de codering succesvol wordt verwijderd, betaalt u daarnaast € 550,01 aan succesvergoeding.

De totale kosten bij succesvolle verwijdering bedragen € 850,00. Vooraf ontvangt u een vrijblijvende beoordeling, zodat eerst wordt gekeken of uw dossier voldoende aanknopingspunten bevat.

Bekijk de volledige uitleg over onze kosten voor BKR verwijderen.

Lees ook