Wat is een BKR registratie en waarom kan het u een hypotheek kosten?

Veel mensen komen er pas achter wat een BKR registratie is op het moment dat ze een hypotheek willen aanvragen. Alles lijkt in orde: u heeft een goed inkomen, spaargeld en een woning op het oog. En dan volgt het bericht van de bank: “Uw aanvraag is afgewezen vanwege uw BKR.”

Wat betekent dat eigenlijk? En belangrijker nog: wat kunt u doen?

Wat is een BKR registratie?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij welke kredieten u in Nederland heeft of heeft gehad. Denk aan:

• Persoonlijke leningen
• Creditcards
• Roodstand bij de bank
• Private leasecontracten
• Telefoons op afbetaling vanaf €250

BKR heeft als doel om consumenten te beschermen tegen overkreditering en financiële problemen. Door registratie van lopende kredieten en betalingsgedrag krijgen kredietverstrekkers inzicht in iemands financiële situatie. Dat klinkt in theorie logisch, maar in de praktijk zorgt een BKR registratie vaak voor onnodige blokkades.

Wanneer u een lening afsluit, wordt dit geregistreerd. Als u op tijd betaalt, is er niets aan de hand. Maar zodra er een betalingsachterstand ontstaat, komt er een BKR registratie bij die lening te staan. Bijvoorbeeld een A-codering (achterstand), of zelfs een A2 (gehele vordering opgeëist).

Hoe weet u of u een BKR registratie heeft?

Veel mensen hebben een BKR registratie zonder dat ze het doorhebben. Dit komt omdat niet alle kredietverstrekkers hun klanten actief informeren op het moment dat een registratie wordt doorgegeven. Wilt u zeker weten wat er over u geregistreerd staat? Dan kunt u dit zelf gratis opvragen bij het BKR via hun website.

U ontvangt dan een overzicht van al uw kredieten en eventuele coderingen. Begrijpt u niet wat u ziet? Dan kunnen wij u helpen met het interpreteren van deze gegevens.

Waarom is een BKR registratie zo’n probleem?

Banken zijn verplicht om het BKR te raadplegen bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag. Zij kijken niet alleen naar uw inkomen, maar ook naar uw betaalgedrag in het verleden. Een negatieve BKR registratie – ook als deze jaren oud is – wordt gezien als een verhoogd risico.

Het vervelende is: de reden of context van de registratie wordt zelden meegewogen. Of het nu ging om een gemiste betaling van €10 of een serieuze betalingsachterstand, de impact is vrijwel gelijk. En vaak zijn hypotheekadviseurs ook gebonden aan strikte acceptatievoorwaarden van banken of geldverstrekkers. Dit betekent dat zelfs een oude registratie, die inmiddels niet meer relevant is, een hypotheek onmogelijk maakt.

Met een negatieve registratie kan een bank besluiten u géén hypotheek te verstrekken, zelfs als u inmiddels financieel gezond bent. Voor veel mensen komt dit als een verrassing. Ze beseffen vaak pas bij afwijzing dat er een codering in het systeem staat.

Hoe ontstaat een BKR registratie?

Een BKR registratie ontstaat vaak sneller dan u denkt. Bijvoorbeeld door:

• Eén gemiste betaling die u later alsnog heeft voldaan
• Een oude telefoonrekening waarover u het oneens was
• Een tijdelijk lagere inkomstenperiode
• Een betalingsregeling bij een lening

Soms is er niet eens sprake van opzettelijke wanbetaling, maar bijvoorbeeld van een administratieve fout, een miscommunicatie met een kredietverstrekker of een automatische incasso die niet is gelukt. Toch wordt zo’n situatie geregistreerd alsof er sprake was van wanbetaling, met alle gevolgen van dien.

Zelfs als alles inmiddels is afgelost, blijft de BKR registratie vijf jaar zichtbaar. Die periode begint pas ná volledige aflossing. In die tijd kan dit een hypotheek onmogelijk maken, en ook andere financiële producten zoals private lease of een zakelijke lening blokkeren.

Wat voor soorten BKR coderingen zijn er?

Het BKR maakt onderscheid tussen meerdere soorten coderingen. De meest voorkomende zijn:

• Code A (Achterstand): bij betalingsachterstand van minimaal twee maanden.
• Code H (Herstel): als u de achterstand heeft ingelopen.
• Code 1: er is een betalingsregeling getroffen.
• Code 2: het hele bedrag is opeisbaar gesteld.
• Code 3: er is een bedrag kwijtgescholden of afgeboekt.
• Code 4: u was onbereikbaar voor de verstrekker.

Deze codes geven kredietverstrekkers niet alleen inzicht in dat er iets mis is gegaan, maar ook hoe ernstig en hoe recent.

Vooral een Code 2 of Code 3 is problematisch bij een hypotheekaanvraag.

Wilt u meer weten over specifieke BKR coderingen, zoals Code A of het beroep op verjaring van schulden? Bekijk dan ook onze andere blogs:

• Hoe verwijder je een A-codering bij BKR?
• Is uw schuld verjaard? Zo doet u een beroep op verjaring

Deze aanvullende artikelen helpen u om nog beter te begrijpen wat uw rechten zijn – en wat u kunt doen.

Wat gebeurt er als u niets doet aan een BKR codering?

Als u niets doet aan een negatieve BKR codering, blijft deze standaard vijf jaar staan. In die periode zult u niet alleen moeite hebben met het krijgen van een hypotheek, maar ook met:

• Huren in de vrije sector
• Afsluiten van een lening voor een auto of verbouwing
• Zakelijke financiering
• Private lease of huurkoop

Ook bij een eventuele scheiding of gezinsuitbreiding kan het een struikelblok vormen. Het niet oplossen van de registratie kan dus blijvende invloed hebben op uw woon- en leefsituatie.

Waarom wegen banken een BKR registratie zo zwaar mee?

Banken zijn wettelijk verplicht om verantwoord te lenen. Dit betekent dat zij moeten beoordelen of u in staat bent om een hypotheek op lange termijn terug te betalen. De BKR registratie is hierbij een risicosignaal.

Daarnaast werken veel banken met automatische afwijssystemen. Als u een negatieve BKR codering heeft, komt u in veel gevallen niet eens meer in aanmerking voor beoordeling door een menselijk adviseur. U bent dan simpelweg uitgesloten op basis van systeemcriteria.

Dat is zuur, zeker als uw situatie inmiddels sterk is verbeterd.

Veelvoorkomende misverstanden over BKR registraties

Veel mensen denken dat:

• Een BKR registratie alleen ontstaat bij grote schulden (niet waar)
• Alles automatisch verdwijnt als u aflost (niet waar)
• U niets kunt doen tegen een negatieve registratie (niet waar)
• BKR zelf bepaalt of u een hypotheek krijgt (niet waar)

Deze misverstanden zorgen ervoor dat mensen onnodig lang wachten, of zich er bij neerleggen dat ze geen hypotheek kunnen krijgen.

Wilt u weten of uw BKR registratie u echt in de weg zit?
Wij beoordelen uw situatie snel en eerlijk.

Juridische grondslag voor verwijdering van een BKR registratie

De Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) biedt consumenten het recht om onder bepaalde omstandigheden persoonsgegevens te laten verwijderen. Dit geldt ook voor negatieve BKR registraties. Artikel 6 lid 1 sub f AVG stelt dat verwerking van gegevens alleen mag als het “gerechtvaardigd belang” van de verwerkingsverantwoordelijke zwaarder weegt dan het belang van betrokkene.

Bij negatieve BKR registraties gaat het om de afweging tussen het belang van kredietverstrekkers (risicobeoordeling) en het belang van de consument (bijvoorbeeld toegang tot een hypotheek of herstart van het leven). Als het nadeel voor u disproportioneel is ten opzichte van het nut van de registratie voor derden, kan een beroep worden gedaan op verwijdering.

Daarnaast biedt artikel 17 AVG het “recht op vergetelheid”. Dit recht is toepasbaar wanneer de gegevens niet langer nodig zijn, onjuist zijn of wanneer u terecht bezwaar maakt tegen verwerking. In combinatie met gerechtelijke uitspraken en richtlijnen van het Kifid ontstaat er ruimte voor verwijdering, mits goed onderbouwd.

Wat als uw verzoek wordt afgewezen?

Soms wijzen kredietverstrekkers een verzoek tot verwijdering af, ondanks een duidelijke motivatie. In zo’n geval kunt u:

• Een klacht indienen bij de Autoriteit Persoonsgegevens (AP) over de manier waarop uw verzoek is behandeld.
• Een bezwaarschrift indienen bij de kredietverstrekker met aanvullende onderbouwing.
• Een klacht indienen bij het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening), mits de kredietverstrekker is aangesloten.

Bij Addico begeleiden wij ook deze vervolgstappen. We zorgen ervoor dat uw belangen helder worden verwoord, en dat u het proces niet alleen hoeft te doorlopen. In veel gevallen leidt een heroverweging alsnog tot verwijdering van de codering.

Praktijkvoorbeeld: van afwijzing naar hypotheek

Mevrouw Van Dijk had in 2018 een tijdelijke achterstand op een lening bij een webwinkel. Er werd een Code 2 geregistreerd, omdat de hele vordering opeisbaar werd gesteld. In 2019 loste zij de schuld volledig af, maar de codering bleef tot 2024 staan.

Toen zij in 2023 samen met haar partner een huis wilde kopen, werd hun hypotheekaanvraag afgewezen. Ondanks stabiele inkomens en geen andere schulden, weigerde de bank vanwege de BKR codering.

Addico diende namens haar een verzoek in bij de oorspronkelijke kredietverstrekker. Daarbij werd onderbouwd dat:

• De achterstand van korte duur was en direct opgelost
• Mevrouw Van Dijk sindsdien een smetloos betaalgedrag vertoonde
• De weigering tot hypotheek ernstige gevolgen had voor haar woonsituatie

Binnen zes weken werd de codering verwijderd. De hypotheek werd alsnog verstrekt, en inmiddels woont ze met haar gezin in hun nieuwe woning.

Hoe snel kan een BKR registratie verwijderd worden?

De snelheid hangt af van de situatie. Als de kredietverstrekker meewerkt en er duidelijke onderbouwing ligt, kan het in sommige gevallen binnen enkele weken geregeld zijn. In andere gevallen duurt het enkele maanden.

Het is belangrijk om niet te wachten tot u een woning heeft gevonden. Begin op tijd, zodat u voorbereid bent wanneer het moment daar is.

Wat doet Addico voor u?

Bij Addico zijn we gespecialiseerd in het beoordelen en verwijderen van negatieve BKR registraties. We onderzoeken uw situatie, stellen een juridisch goed onderbouwd verzoek op, en nemen de communicatie met de kredietverstrekker op ons.

Wij toetsen elk dossier op verwijderingskansen op basis van wetgeving, proportionaliteit, en de richtlijnen van onder andere het CBP en het Kifid. Als we kansen zien, ondernemen we direct actie met een maatwerkverzoek.

Onze ervaring leert dat veel mensen jarenlang denken dat ze niets kunnen doen, terwijl een goed opgebouwd verzoek wél tot succes leidt. En wanneer u weer toegang krijgt tot financiering, opent dat vaak de deur naar een woning, een nieuwe auto, of een frisse start.

Conclusie

Een BKR registratie is meer dan een administratief feit: het kan u duizenden euro’s kosten, of zelfs een complete woning. Gelukkig zijn er situaties waarin verwijdering mogelijk is.

Een fout uit het verleden hoeft niet uw toekomst te bepalen. Als u inmiddels uw zaken op orde heeft, is het belangrijk om te weten dat er mogelijkheden zijn – en dat u daar niet alleen voor staat.

Nog vragen?

Heeft u nog vragen of wilt u een vrijblijvend gesprek aanvragen over een BKR registratie verwijderen? Neem dan gerust contact met ons op:

• Telefoon: 085 303 7186
• E-mail: info@addico.nl
• WhatsApp: Klik hier

Wij staan klaar om u te helpen bij het BKR verwijderen. Wacht niet langer en neem vandaag nog contact met ons op!

Al gelijk het proces starten?

Dat kan natuurlijk ook. Door ons vrijblijvende aanvraagformulier in te vullen, kunnen we direct aan de slag om uw situatie te beoordelen. Wij nemen zo snel mogelijk contact met u op om uw mogelijkheden te bespreken en samen een passend plan op te stellen.

Start een vrijblijvende aanvraag

Waarom wachten met een BKR registratie verwijderen? Begin vandaag nog met het verwijderen ervan zet de eerste stap richting financiële vrijheid – en wie weet is uw BKR registratie binnenkort verleden tijd.

Terug naar Startpagina.