BKR-coderingen bij ABN AMRO verwijderd

Woning, lease en werk belemmerd door ABN AMRO BKR-coderingen

Cliënt meldde zich bij Addico omdat meerdere A- en H-coderingen bij ABN AMRO aanzienlijke gevolgen hadden voor zijn huidige mogelijkheden. Hoewel de betreffende lening inmiddels volledig was afgelost, bleven de negatieve BKR-coderingen zichtbaar en vormden zij nog steeds een concrete belemmering.

Cliënt was inwonend en deze woonsituatie was niet langer passend. Zijn partner was in verwachting, waardoor de behoefte aan zelfstandige en duurzame woonruimte steeds urgenter werd. Cliënt en zijn partner wilden daarom een eigen woning kopen.

De hypotheekaanvraag werd echter vanwege de aanwezige negatieve BKR-coderingen afgewezen. De registraties vormden daarmee een rechtstreekse belemmering voor het verkrijgen van de benodigde hypothecaire financiering.

Daarnaast werkt cliënt in de zorg, zowel in loondienst als als zelfstandig zorgprofessional. Voor zijn werkzaamheden is hij afhankelijk van passend vervoer. Ook bij het aangaan van een leaseovereenkomst liep hij door de negatieve BKR-coderingen vast.

De ABN AMRO-registraties beperkten cliënt hierdoor niet alleen bij zijn woonplannen, maar hadden ook directe gevolgen voor zijn mobiliteit, werkzaamheden en daarmee zijn verdere inkomensmogelijkheden.

De achtergrond van de ABN AMRO BKR-registratie

De betalingsproblemen waren ontstaan in een uitzonderlijke en zeer ingrijpende periode in het leven van cliënt. Hij stond er destijds financieel grotendeels alleen voor en kon nauwelijks terugvallen op ondersteuning vanuit zijn directe omgeving.

In deze periode werd cliënt bovendien getroffen door een woningbrand. Deze gebeurtenis had grote persoonlijke gevolgen en leidde uiteindelijk tot een langdurige depressie.

Als gevolg hiervan was cliënt gedurende langere tijd niet in staat volledig te werken, terwijl zijn vaste financiële verplichtingen wel bleven doorlopen. Om zijn financiële situatie op dat moment op te kunnen vangen, had hij een lening afgesloten.

Door de samenloop van omstandigheden lukte het niet altijd om iedere maandtermijn tijdig te voldoen. De achterstanden waren echter steeds van korte duur en werden telkens binnen relatief korte tijd weer hersteld.

• Meerdere A- en H-coderingen geregistreerd
• Achterstanden telkens van korte duur
• Geen sprake geweest van langdurige wanbetaling
• Betalingsproblemen ontstaan tijdens een ingrijpende persoonlijke periode
• Woningbrand en langdurige depressie speelden een belangrijke rol
• Lening inmiddels volledig afgelost

Financiële situatie al jaren volledig hersteld

De moeilijke periode waarin de betalingsproblemen ontstonden lag ten tijde van het verzoek al geruime tijd achter cliënt. In de daaropvolgende vier tot vijf jaar had hij zijn leven en financiële situatie volledig opnieuw opgebouwd.

Cliënt beschikt over een stabiel inkomen uit een vast dienstverband in de zorg. Daarnaast verricht hij werkzaamheden als zelfstandig zorgprofessional, waardoor hij ook aanvullende inkomsten uit zijn onderneming ontvangt.

In deze periode hadden zich geen nieuwe betalingsproblemen voorgedaan. Alle lopende financiële verplichtingen werden tijdig nagekomen en ook de lening waarop de ABN AMRO BKR-coderingen betrekking hadden was volledig afgelost.

De actuele financiële stabiliteit werd onderbouwd met recente loonstroken, bankafschriften en aangiften inkomstenbelasting. Daarmee kon worden aangetoond dat de oude betalingsproblemen niet langer representatief waren voor de huidige financiële positie van cliënt.

Ook werden de afwijzing van de hypotheekaanvraag en de afwijzing van de leaseaanvraag aangeleverd. Hierdoor was niet alleen het financiële herstel aantoonbaar, maar ook de concrete hinder die cliënt nog steeds van de BKR-coderingen ondervond.

Een zelfstandige woning voor het toekomstige gezin

Cliënt woonde op dat moment nog in en deze situatie kon niet blijvend worden voortgezet. Met de komst van een kind ontstond een concrete noodzaak om voor cliënt, zijn partner en hun toekomstige kind zelfstandige en passende woonruimte te realiseren.

Cliënt en zijn partner wilden daarom een woning kopen. Financieel waren zij daartoe in staat, maar voor de aankoop waren zij afhankelijk van een hypothecaire financiering.

Een sociale huurwoning vormde geen realistische oplossing. Naast de lange wachtlijsten kwam cliënt vanwege de hoogte van het gezamenlijke inkomen niet in aanmerking voor sociale huur.

Ook particuliere huur bood onvoldoende perspectief. Het beschikbare aanbod was beperkt en de maandlasten lagen veelal aanzienlijk hoger dan bij een koopwoning.

De aankoop van een woning was daarom niet slechts een vrijblijvende voorkeur. Gezien de stabiele inkomenssituatie en de komst van hun kind vormde een koopwoning een realistische en duurzame oplossing voor het gezin.

Zolang de negatieve ABN AMRO BKR-coderingen zichtbaar bleven, kon de benodigde hypotheek echter niet tot stand komen.

Meer informatie over vergelijkbare situaties leest u op onze pagina over BKR verwijderen voor een hypotheek.

Lease noodzakelijk voor werkzaamheden in de zorg

Naast de problemen rond de hypotheek ondervond cliënt ook bij zijn werkzaamheden directe gevolgen van de ABN AMRO BKR-coderingen.

Cliënt werkt in de zorg en verricht zowel werkzaamheden vanuit een vast dienstverband als werkzaamheden als zelfstandig zorgprofessional. Voor deze werkzaamheden is passend vervoer van groot belang.

Om zijn werkzaamheden goed te kunnen uitvoeren moest cliënt een leaseovereenkomst kunnen aangaan. De negatieve BKR-coderingen zorgden er echter voor dat ook deze mogelijkheid werd beperkt.

Hierdoor hadden de registraties niet uitsluitend gevolgen voor het kunnen afsluiten van een financieel product. Ze raakten cliënt rechtstreeks in zijn mobiliteit en in de verdere uitoefening van zijn werkzaamheden.

Daarmee kon de registratie uiteindelijk ook gevolgen hebben voor zijn inkomenspositie, terwijl cliënt juist aantoonbaar een stabiele financiële situatie had opgebouwd.

Waarom handhaving van de coderingen niet meer passend was

Addico heeft het volledige dossier beoordeeld en daarbij gekeken naar de oorzaak van de betalingsproblemen, de duur van de achterstanden, het herstel daarna, de volledige aflossing van de lening en de actuele financiële situatie van cliënt.

De omstandigheden die destijds tot de problemen hadden geleid waren volledig verdwenen. De woningbrand, depressieve periode en tijdelijke beperkingen in zijn arbeidssituatie lagen inmiddels jaren achter hem.

Daartegenover stond een financiële situatie waarin cliënt al vier tot vijf jaar geen nieuwe betalingsproblemen had gehad, beschikte over duurzaam inkomen uit meerdere bronnen en al zijn verplichtingen tijdig nakwam.

De ABN AMRO BKR-coderingen gaven daardoor steeds minder een actueel beeld van zijn financiële positie en weerspiegelden voornamelijk een inmiddels afgesloten moeilijke periode uit zijn verleden.

Tegelijkertijd waren de gevolgen van handhaving zeer concreet. De registraties belemmerden cliënt bij het verkrijgen van een hypotheek voor passende gezinshuisvesting en bij het aangaan van een leaseovereenkomst die van belang was voor zijn werkzaamheden.

Tegenover de resterende waarschuwingsfunctie van de registraties stonden daarmee zwaarwegende actuele belangen, terwijl de oorspronkelijke financiële problemen aantoonbaar waren opgelost.

Onderbouwd verzoek tot verwijdering bij ABN AMRO

Addico heeft namens cliënt een gemotiveerd verzoek bij ABN AMRO ingediend. Daarin is uitgebreid toegelicht waarom verdere handhaving van de negatieve BKR-coderingen, gelet op alle actuele omstandigheden, niet langer passend was.

Bij de beoordeling is nadrukkelijk aandacht besteed aan de uitzonderlijke omstandigheden waaronder de betalingsproblemen waren ontstaan. Ook werd toegelicht dat de achterstanden telkens slechts van korte duur waren geweest en steeds weer waren hersteld.

Daarnaast werd onderbouwd dat de betreffende lening inmiddels volledig was afgelost en dat cliënt gedurende meerdere jaren had aangetoond financieel stabiel te zijn.

Het verzoek werd ondersteund met recente loonstroken, bankafschriften en belastingaangiften. Daarmee werd inzicht gegeven in de actuele inkomens- en financiële situatie van cliënt.

Ook de concrete gevolgen van de registraties werden aangetoond. Zowel de afwijzing van de hypotheekaanvraag als de afwijzing van de leaseaanvraag werden in het dossier meegenomen.

Bij de belangenafweging stonden daardoor niet alleen de historische betalingsproblemen centraal, maar ook de vraag welk redelijk doel verdere handhaving van de registraties in de huidige omstandigheden nog diende.

Meer over onze aanpak leest u op onze pagina over een BKR-codering verwijderen.

ABN AMRO besloot de BKR-coderingen te verwijderen

Na beoordeling van het verzoek werden de negatieve BKR-coderingen bij ABN AMRO verwijderd. Daarmee werd een belangrijke financiële belemmering voor cliënt weggenomen.

De verwijdering zorgde ervoor dat deze oude betalingsproblemen niet langer via de negatieve coderingen in de weg stonden aan zijn huidige financiële mogelijkheden.

Voor cliënt betekende dit een belangrijke stap richting het verkrijgen van passende huisvesting voor zijn toekomstige gezin en het kunnen beschikken over passend vervoer voor zijn werkzaamheden in de zorg.

Deze zaak laat zien waarom bij een BKR-registratie altijd naar de volledige individuele omstandigheden moet worden gekeken. Niet alleen de oorspronkelijke achterstand is relevant, maar ook de oorzaak daarvan, het financiële herstel, de periode van stabiliteit en de concrete gevolgen die een registratie in de huidige situatie veroorzaakt.

Een ABN AMRO BKR-registratie hoeft daarom niet in iedere situatie te blijven staan. Wanneer de oorspronkelijke problemen aantoonbaar zijn opgelost en de registratie nog zwaarwegende gevolgen heeft voor bijvoorbeeld een hypotheek of lease, kan een individueel onderbouwd verwijderingsverzoek mogelijk uitkomst bieden.

Meer algemene informatie over kredietregistraties vindt u op de website van het BKR.