Santander BKR-codering verwijderd na achterstand van 13 dagen

Hypotheek, auto en werk belemmerd door Santander BKR-coderingen

Cliënt meldde zich bij Addico omdat een A- en H-codering bij Santander aanzienlijke gevolgen hadden voor zijn financiële mogelijkheden. Krediet-, lease- en hypotheekaanvragen liepen door de aanwezige negatieve BKR-registraties vast.

Dat was opvallend omdat de oorspronkelijke betalingsachterstand slechts zeer kort had bestaan. De A-codering was op 13-10-2023 geregistreerd en al op 26-10-2023 volgde de H-codering omdat de achterstand volledig was hersteld.

Ondanks dit snelle herstel bleven de coderingen jaren later nog gevolgen houden. Cliënt had onder andere de mogelijkheid om beter werk te verkrijgen waarvoor hij naar een andere stad moest reizen.

Voor dit dagelijkse woon-werkverkeer was een auto noodzakelijk. Door de negatieve registraties kon cliënt geen passende financiering of leaseovereenkomst verkrijgen, waardoor hij rechtstreeks werd beperkt in zijn mobiliteit en arbeidsmogelijkheden.

Daarnaast moesten cliënt en zijn huidige partner een gezamenlijke en duurzame woonsituatie realiseren. Met de komst van een kind was passende huisvesting voor het toekomstige gezin noodzakelijk, maar ook de benodigde hypotheekfinanciering liep door de negatieve registraties vast.

De achtergrond van de Santander BKR-registratie

De betalingsproblemen waren ontstaan tijdens een uitzonderlijke en bijzonder ingrijpende periode. Na het overlijden van zijn toenmalige partner kwam cliënt plotseling alleen te staan voor de volledige woonlasten, vaste lasten en overige financiële verplichtingen.

De woning en de maandelijkse uitgaven waren daarvoor afgestemd op een gezamenlijke huishouding met twee inkomens. Door het plotseling wegvallen van zijn partner veranderde de financiële draagkracht van cliënt ingrijpend.

Hierdoor ontstond tijdelijk een betalingsachterstand bij Santander. Op 13-10-2023 werd een A-codering geplaatst.

Van een langdurig of structureel betalingsprobleem was echter geen sprake. Slechts dertien dagen later, op 26-10-2023, was de volledige achterstand hersteld en werd een H-codering geregistreerd.

De achterstand was daarmee niet het gevolg van betalingsonwil of structureel onverantwoord financieel gedrag, maar ontstond tijdens een uitzonderlijke persoonlijke situatie met directe financiële gevolgen.

• A-codering geregistreerd op 13-10-2023
• H-codering geregistreerd op 26-10-2023
• Achterstand binnen slechts 13 dagen volledig hersteld
• Betalingsproblemen ontstaan na overlijden van toenmalige partner
• Overeenkomst bij Santander inmiddels beëindigd
• Geen openstaande verplichtingen meer bij Santander

Achterstand binnen slechts 13 dagen volledig hersteld

Een belangrijk onderdeel van deze zaak was de uitzonderlijk korte duur van de betalingsachterstand. Tussen het plaatsen van de A-codering en de herstelmelding zaten slechts dertien dagen.

Daarmee verschilde deze situatie wezenlijk van een dossier waarin gedurende langere tijd sprake is geweest van onbetaalde verplichtingen of terugkerende betalingsproblemen.

Cliënt heeft de achterstand binnen zeer korte tijd volledig hersteld en is zijn verplichtingen daarna blijven nakomen. De overeenkomst bij Santander is later beëindigd en cliënt had geen openstaande verplichtingen meer bij Santander.

De omstandigheden die tot de tijdelijke achterstand hadden geleid lagen inmiddels eveneens achter hem. Zijn actuele financiële situatie verschilde daardoor duidelijk van de situatie waarin de coderingen in 2023 waren ontstaan.

De actuele situatie werd onderbouwd met een recente loonstrook en bankafschriften. Daarnaast werden afwijzingen van krediet-, lease- en hypotheekaanvragen aangeleverd om de concrete gevolgen van de registraties inzichtelijk te maken.

Een noodzakelijke auto voor betere arbeidsmogelijkheden

De Santander BKR-coderingen beperkten cliënt niet alleen bij financiële aanvragen in algemene zin. Zij hadden ook rechtstreeks gevolgen voor zijn mogelijkheden op de arbeidsmarkt.

Cliënt had de mogelijkheid om beter werk te verkrijgen waarvoor hij dagelijks naar een andere stad moest reizen. Voor deze reisafstand was een auto noodzakelijk.

Door de negatieve BKR-coderingen kon hij echter geen passende financiering of leaseovereenkomst voor een auto verkrijgen. Daarmee werd hij beperkt in zijn mobiliteit en kon hij zijn arbeidsmogelijkheden niet volledig benutten.

Het belang bij verwijdering ging daardoor verder dan alleen het kunnen afsluiten van een financieel product. De mogelijkheid om over passend vervoer te beschikken hield rechtstreeks verband met zijn werk en zijn mogelijkheid om zijn inkomenspositie verder te verbeteren.

Tegenover die concrete gevolgen stond een achterstand die al binnen dertien dagen volledig was opgelost.

Passende huisvesting voor cliënt, zijn partner en hun kind

Naast de noodzakelijke auto speelde ook de woonsituatie van cliënt een belangrijke rol. Cliënt en zijn huidige partner moesten een gezamenlijke en duurzame woonsituatie realiseren, mede vanwege de komst van een kind.

Zij konden niet blijvend afzonderlijk blijven wonen. Voor het toekomstige gezin moest daarom tijdig passende en stabiele woonruimte worden gevonden.

Cliënt en zijn partner wilden een woning kopen en waren voor die aankoop afhankelijk van een hypothecaire financiering. Zonder hypotheek was aankoop financieel niet mogelijk.

Ook huren bood in hun situatie geen reëel alternatief. Het beschikbare aanbod in de particuliere huursector was zeer beperkt en binnen de sociale huursector waren de wachttijden lang. Bovendien was het gezamenlijke inkomen te hoog om voor sociale huur in aanmerking te komen.

De aankoop van een woning was daarmee geen vrijblijvende voorkeur, maar noodzakelijk om voor cliënt, zijn partner en hun toekomstige kind een passende en bestendige woonsituatie te realiseren.

Zolang de negatieve BKR-coderingen zichtbaar bleven, kon de benodigde hypotheekfinanciering niet tot stand komen.

Meer informatie over vergelijkbare situaties leest u op onze pagina over BKR verwijderen voor een hypotheek.

Waarom handhaving van de Santander coderingen niet meer passend was

Addico heeft het volledige dossier beoordeeld en daarbij gekeken naar de duur en ernst van de betalingsachterstand, de wijze waarop deze was hersteld, de oorzaak van de problemen en de actuele financiële en persoonlijke omstandigheden van cliënt.

In deze zaak was de duur van de achterstand bijzonder beperkt. Slechts dertien dagen na het registreren van de A-codering was de betalingsachterstand volledig hersteld.

De overeenkomst bij Santander was inmiddels beëindigd en cliënt had geen openstaande verplichtingen meer. De uitzonderlijke omstandigheden die in 2023 tot de tijdelijke betalingsproblemen hadden geleid waren eveneens niet langer aanwezig.

Daartegenover stonden aanzienlijke actuele gevolgen. De registraties beperkten cliënt bij het verkrijgen van een noodzakelijke auto, het benutten van betere arbeidsmogelijkheden en het realiseren van passende huisvesting voor zijn toekomstige gezin.

De historische betalingsachterstand en de actuele gevolgen van de registraties stonden daardoor steeds minder met elkaar in verhouding.

Juist de combinatie van de zeer korte achterstandsperiode, het directe herstel, de beëindiging van de overeenkomst en de concrete huidige belangen maakte een individuele herbeoordeling noodzakelijk.

Onderbouwd verzoek tot verwijdering bij Santander

Addico heeft namens cliënt een gemotiveerd verzoek bij Santander ingediend om de A- en H-codering te verwijderen.

In het verzoek is nadrukkelijk gewezen op de zeer korte duur van de oorspronkelijke betalingsachterstand. De A-codering was op 13-10-2023 geplaatst en de achterstand was op 26-10-2023 alweer volledig hersteld.

Ook de oorzaak van de financiële problemen werd uitgebreid toegelicht. Na het overlijden van zijn toenmalige partner kwam cliënt plotseling alleen te staan voor de gezamenlijke woonlasten en overige financiële verplichtingen.

Daarnaast werd onderbouwd dat de overeenkomst inmiddels was beëindigd en dat cliënt geen openstaande verplichtingen meer bij Santander had.

Het verzoek werd ondersteund met een loonstrook, recente bankafschriften en afwijzingen van krediet-, lease- en hypotheekaanvragen. Daarmee werd zowel inzicht gegeven in de actuele financiële situatie als in de concrete gevolgen die de Santander BKR-coderingen nog veroorzaakten.

Ook de noodzakelijke auto voor het woon-werkverkeer en de behoefte aan passende huisvesting voor cliënt, zijn partner en hun toekomstige kind werden nadrukkelijk in de belangenafweging betrokken.

Meer over onze aanpak leest u op onze pagina over een BKR-codering verwijderen.

Santander besloot de A- en H-codering te verwijderen

Na beoordeling van het verzoek werden de A- en H-codering bij Santander verwijderd. Daarmee werd een belangrijke financiële belemmering voor cliënt weggenomen.

De oorspronkelijke achterstand had slechts dertien dagen bestaan, maar de negatieve coderingen konden zonder verwijdering nog jarenlang gevolgen blijven houden. Door de verwijdering stond deze oude Santander registratie niet langer in de weg aan de huidige mogelijkheden van cliënt.

Voor cliënt betekende dit een belangrijke stap richting het verkrijgen van passende huisvesting voor zijn toekomstige gezin en het kunnen beschikken over een noodzakelijke auto voor zijn werkzaamheden.

Deze zaak laat zien waarom de duur van een betalingsachterstand een belangrijk onderdeel kan zijn van de beoordeling van een BKR-registratie. Een registratie kan nog jarenlang zichtbaar blijven, ook wanneer de oorspronkelijke achterstand al binnen zeer korte tijd volledig is opgelost.

Dat betekent niet dat een Santander BKR-codering automatisch kan worden verwijderd wanneer een achterstand snel is hersteld. Iedere situatie moet afzonderlijk worden beoordeeld. De oorzaak van de achterstand, het financiële herstel en de concrete actuele gevolgen spelen daarbij een belangrijke rol.

Meer algemene informatie over kredietregistraties vindt u op de website van het BKR.